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第1866章 别和天斗（第3页）

“第二条路，”郭铿放下第二根手指，“是通过银联。银联本来就有跨行转接清算的牌照和网络。”

“如果能说动银联，把支付平台作为银联的一个特殊商户接入，理论上就能通过银联的网络，连通所有加入银联的银行。”

“这条路听起来一劳永逸，但银联是那么好说话的？这里面的利益博弈、技术标准、手续费分成，谈判难度不比一家家磕银行小，甚至更大。而且，银联自己也有想法，未必乐意给你做这个嫁衣。”

“而且除了银行接口，支付平台自己内部的账务清结算系统才是真正的核心。”

“每天几万、几十万甚至以后可能上百万笔交易，每笔钱都要准确无误地记在对应的虚拟账户下，要能实时查询，要能处理退款、争议，要能应对黑客攻击、系统故障。这里面的技术复杂度和对稳定性的要求，极高。这还不算三防的这些风控模块。”

郭铿吐出口浊气，“总之，技术是骨架，银行通道是血管，资金清算是心脏，风控是免疫系统。哪一环掉了链子，都是大麻烦。”

“而且，前期投入巨大，见效慢，纯粹是个成本中心。刘樯东他们现在GMV（商品交易总额）是起来了，但利润薄，烧不烧得起这个钱，有没有这个决心和耐心，是个大问题。”

李乐安静地听着，远处李笙的尖笑声和李椽偶尔抬头寻找他们的安静目光，都成了此刻的背景音。

他慢慢吃完最后一口雪糕，将空盒子捏扁，精准地投进几步外的垃圾桶，接过郭铿递来的纸巾，擦擦手。

“所以说，他看得挺准，”李乐慢悠悠道，“”现在电商的一个关键痛点，就在于交易链条里，买卖双方的信任难题始终没解决。”

“网银解决的是支付渠道问题，是点对点，钱货两清的风险完全转移给了买家，只是把银行柜台搬到了网上，解决不了电商交易里最核心的那个死结，买卖双方之间的信任难题。我凭什么先把钱打给一个没见过面的卖家？他收了钱不发货，或者发假货、劣货，我找谁去？网银只负责把钱转过去，它不担保交易本身。”

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“支付鸨那个模式，本质上是用自己的信用和资金滞留作为抵押，在买家付款和卖家收款之间，强行制造了一个缓冲带和信任锚点。钱先放到它那里，它告诉卖家钱已到位，可以发货，买家收到货，检查没问题，确认可以付款，它才把钱给卖家。”

“这就把单次交易的信任风险，从陌生的买卖双方，转移到了相对稳定的、有品牌背书的支付平台身上。”

“对买家来说，购物风险大大降低；对卖家来说，因为有平台担保，也能吸引更多犹豫的顾客下单。这是它能做起来的根本。”

郭铿点头，接过话头，“刘樯东也是这个意思。他跟我说，现在景东上，老客户、熟客还好，信任是慢慢建立的。但新客户，尤其是第一次下单的，面对一个没听过的商家或者陌生的品牌，下单付款前那个心理斗争，非常明显。很多订单就卡在支付环节，流失了。”

“而且，就算用了网银，一旦发生退货退款，钱从商家账户退回买家账户，周期很长，体验很差，纠纷也多。他感觉，没有一个顺畅、可信的支付闭环，电商的交易规模天花板很快就到了。”

“所以现在摆在电商公司面前的路，其实就两条。”李乐是目光投向沙池里正和一个扎着羊角辫的小姑娘一起地把沙子装到小桶里的李椽。

“一是自己咬牙，投入重金，搭建自己的支付体系，就像支付鸨那样。好处是，数据、客户、资金流都在自己手里，能形成生态闭环，未来想象空间大。坏处是，投入巨大，门槛极高，而且，”

他顿了顿，看向郭铿。“中间和银行的对接，技术难度和商务谈判成本极高。另外，这东西，国内现在压根没有明确的法律法规来界定它到底是什么，该怎么管。银行和第三方支付之间，权利义务怎么划分？一旦做起来，资金池形成，资金沉淀产生的利息归谁？万一平台挪用资金、卷款跑路，或者被黑客攻击，损失谁承担？”

“这里头涉及的资金安全、挪用风险、孳息归属，甚至可能的洗钱通道问题，都非常敏感。操作起来，是个雷区。”

“二是，对接现成的第三方支付平台，比如支付鸨，或者其他正在冒头的小支付公司。交手续费，借用别人的渠道和信用背书。好处是省心省力，快速上线。坏处是，命脉捏在别人手里，数据别人也有，手续费是一笔长期成本，而且，如果这个第三方支付平台自己出了问题，或者将来坐大了，反过来卡你脖子，你毫无反抗之力。”

郭铿身体微微前倾，镜片后的眼神闪烁着信息灵通者特有的微光，压低了些声音，“不过，你说的监管和规范，其实我这边听到一些风声，妈行那边，从去年开始确实已经在做相关的调研和摸底了。”

“目的很明确，就是要给这个已经野草般长起来的行业定规矩，设立准入许可，未来肯定会发放第三方支付业务许可证，也就是所谓的支付牌照。”

“毕竟现在包括支付鸨在内的这些玩家，本质上都属于先上车后买票，甚至无票乘车。谁能活下去、做多大，很大程度上看谁的关系网硬，能找到愿意合作的银行，以及谁能在这段监管空窗期里，把规模和用户习惯牢牢占住。但是，”

郭铿强调道，“我估计，这个牌照正式发放的事儿，牵扯太多利益方，博弈会非常激烈。从调研、起草规则、征求意见到最终落地执行，快则两三年，慢则四五年，都有可能。”

“这里头的难点，就在于如何找到鼓励创新和防范系统性风险之间那个微妙的平衡点。这个点，非常难找。”

李乐静静地听着，手指无意识地在黏腻的塑料凳面上敲击着。